Ensuring payment security under hybrid threats: integrating blockchain, AI and RegTech

Abstract

The relevance of this study is determined by the rapid digitalisation of payment ecosystems and the emergence of the phenomenon of “invisible payments”, which, under conditions of global instability, give rise to complex hybrid threats. Traditional security architectures, oriented towards static perimeter defence and human oversight, are proving incapable of countering nextgeneration attacks due to the effect of “temporal resonance”, whereby the operational speed of malicious actors exceeds the reaction phase of regulatory mechanisms. The scientific hypothesis is grounded in the assumption that only the formation of a three-tiered loop of “prediction – validation – fixation” can eliminate the temporal gap between anomaly detection and its legitimisation, thereby ensuring the “dynamic immunity” of a financial institution. The research employs methods of systems analysis, logical modelling, and comparative forecasting of technological standards, notably Payment Card Industry Data Security Standard 4.0 (PCI DSS 4.0 and NIS2 Directive). The findings demonstrate that the integration of AI (including generative AI and machine learning) provides the requisite speed for analysing large-scale datasets in order to identify cyber-threat patterns in real time. The application of blockchain technology guarantees decentralised trust and the immutability of transactional logs, which is critical for continuous auditing in accordance with PCI DSS 4.0. The implementation of RegTech modules enables algorithmic adaptation to the stringent requirements of European legislation (NIS2), thereby preventing the risks of “algorithmic formalism”. The scientific novelty of the study lies in the author’s definition of the concept of “temporal resonance” in payment security and in the substantiation of the AI – RegTech – Blockchain triad as a unified instrument for overcoming temporal and technological gaps in the protection of financial innovation. The practical significance of the results consists in the potential implementation of the proposed model by Ukrainian banks to enhance infrastructural resilience under martial law and to harmonise domestic payment protocols with EU requirements. The conclusions confirm that the strategic survivability of the financial sector depends upon the transition to models of “dynamic resilience”, in which security is embedded within the architecture of each transaction, and regulatory sandboxes constitute a key precondition for the safe testing and deployment of these hybrid technologies. Актуальність дослідження зумовлена стрімкою цифровізацією платіжних екосистем та виникненням феномену «невидимих платежів», що в умовах глобальної нестабільності призводить до появи складних гібридних загроз. Традиційні архітектури безпеки, орієнтовані на статичний захист периметру та людський контроль, виявляються неспроможними протидіяти атакам нового покоління через ефект «темпорального резонансу», коли швидкість зловмисників перевищує фазу реакції регуляторних механізмів. Дослідження базується на припущенні, що лише формування трирівневого контуру «предикція – валідація – фіксація» дозволяє нівелювати часовий розрив між виявленням аномалії та її легітимізацією, забезпечуючи «динамічний імунітет» фінансової інституції. Для перевірки гіпотези використано методи системного аналізу, логічного моделювання та порівняльного прогнозування технологічних стандартів (зокрема PCI DSS 4.0 та Директиви NIS2). Результати дослідження демонструють, що інтеграція ШІ (включаючи генеративний ШІ та машинне навчання) забезпечує необхідну швидкість аналізу великих масивів даних для виявлення закономірностей кіберзагроз у реальному часі. Використання технології блокчейн гарантує децентралізацію довіри та незмінність транзакційних логів, що є критичним для безперервного аудиту згідно зі стандартом PCI DSS 4.0. Впровадження RegTech модулів дозволяє адаптувати алгоритми до жорстких вимог європейського законодавства (NIS2), запобігаючи ризикам «алгоритмічного формалізму». Наукова новизна роботи полягає в авторському визначенні концепції«темпоральногорезонансу» у платіжній безпеці та обґрунтуванні тріади AI – RegTech – Blockchain як єдиного інструменту подолання часових та технологічних розривів у захисті фінансових інновацій. Практична цінність отриманих результатів полягає у можливості впровадження запропонованої моделі українськими банками для підвищення стійкості інфраструктури в умовах воєнного стану та гармонізації вітчизняних платіжних протоколів із вимогами ЄС. Висновки підтверджують, що стратегічна виживаність фінансового сектору залежить від переходу до моделей «динамічної резильєнтності», де безпека інтегрована в архітектуру кожної транзакції, а підтримка регуляторних «пісочниць» є ключовою умовою для безпечної апробації цих гібридних технологій.