Цифровізація та її вплив на трансформацію роздрібного банкінгу в Україні

Abstract

Актуальність дослідження детермінована критичною фазою цифрової трансформації роздрібного банкінгу в Україні та необхідністю оцінювання його стійкості в умовах російської військової агресії. Метою дослідження є ідентифікація ключових векторів цифрової трансформації роздрібного банкінгу в Україні, комплексне оцінювання її наслідків та обґрунтування системних рекомендацій для підвищення його конкурентоспроможності та стійкості. Застосовано методи системного аналізу, порівняння бізнес-моделей та синтезу статистичних даних НБУ. Встановлено дуалістичний характер трансформації: масштабна діджиталізація традиційних гігантів (ПриватБанк) та Disruptive інновації необанків (Monobank). Доведено, що кіберстійкість цифрових каналів є критичною умовою функціонування. Обґрунтовано необхідність усунення регуляторних лакун щодо Open Banking та ШI. Практична цінність дослідження полягає у розробці рекомендацій для підвищення конкурентоспроможності банків та вдосконалення державної політики. The study's relevance is determined by the critical phase of digital transformation impacting Ukraine's retail banking architecture and the necessity of assessing its operational resilience amid ongoing military aggression. The market faces a dual challenge: managing intense competitive pressure from FinTech disruptors (neobanks) and ensuring the cybersecurity of remote service channels. Comprehensive analysis of these processes is vital for developing a strategic roadmap for post-war economic recovery and financial system integration into the EU framework. The primary aim of the article is the identification of key vectors of model transformation within Ukrainian retail banking due to digitalization, a comprehensive assessment of its economic and social consequences, and the substantiation of systemic recommendations to enhance its competitiveness and resilience. The research employs methods of systemic analysis to delineate key terms (digitization vs. digitalization vs. digital transformation) and synthesis of scientific literature to define theoretical models (Collaborative vs. Disruptive). Comparative business model analysis is utilized to assess market leaders (PrivatBank, Monobank). Statistical data analysis (NBU reports on non-cash transactions, NFC usage, and BankID growth) provides empirical support for the findings. The transformation of Ukrainian retail banking is characterized by a dualistic model: large-scale digitization executed by state-owned giants to maintain infrastructure scale (e.g., PrivatBank), running parallel to Disruptive FinTech innovation by neobanks (e.g., Monobank) focusing on superior mobile-only customer experience. It is established that mobile banking is the dominant form of retail service, with NFC payments accounting for over 60% of all contactless transactions. Cyber-resilience is confirmed as the critical success factor for digital platforms during the crisis. The scientific novelty lies in the empirical assessment of the long-term synergistic effect of competition between traditional banks and neobanks in the Ukrainian context. Furthermore, the study systematizes the challenges of digital transformation with a specific focus on war-time cybersecurity risks and the resultant social issue of the digital divide. he practical significance involves developing scientifically grounded recommendations for commercial banks to optimize their digitalization strategies (e.g., focusing R&D on AI and Big Data for personalization) and providing proposals to the National Bank of Ukraine for adapting the regulatory framework (e.g., accelerating Open Banking implementation) to stimulate innovation while preserving financial stability. Future research should focus on developing quantitative models for assessing the economic damage from cyber incidents in the banking sector and investigating the optimal regulatory framework for the integration of decentralized finance (DeFi) and crypto-assets into the Ukrainian financial system during the post-war recovery period.