Теоретичні основи оцінки кредитоспроможності позичальника банку

Abstract

У статті запропоновано науково-практичний підхід до оцінки кредитоспроможності позичальника українського банку. У результаті проведеного дослідження обґрунтовано наступне: 1) існуючі проблеми оцінки кредитоспроможності позичальника випливають зі спроб банків видавати незабезпечені кредити і при цьому не формувати резерви під кредитний ризик за рахунок власних витрат; 2) потенційна кредитоспроможність будь-якого позичальника дорівнює нулю і передбачає наявність 100% кредитного ризику; 3) зменшити кредитний ризик і підвищити кредитоспроможність позичальника можна тільки шляхом прийняття банком забезпечення за кредитним договором; 4) сума потенційного кредиту повністю залежить від розміру забезпечення, що надається позичальником за кредитним договором; 5) чистий кредитний ризик зобов’язаний повністю покриватися власними витратами банку по формуванню резервів під цей ризик.

В статье предложен научно-практический подход к оценке кредитоспособности заемщика украинского банка. В результате проведенного исследования обосновано следующее: 1) существующие проблемы оценки кредитоспособности заемщика вытекают из попыток банков выдавать необеспеченные кредиты и при этом не формировать резервы под кредитный риск за счет собственных расходов; 2) потенциальная кредитоспособность любого заемщика равна нулю и предполагает наличие 100% кредитного риска; 3) уменьшить кредитный риск и повысить кредитоспособность заемщика можно только путем принятия банком обеспечения по кредитному договору; 4) сумма потенциального кредита полностью зависит от размера обеспечения, предоставляемого заемщиком по кредитному договору; 5) чистый кредитный риск обязан полностью покрываться собственными расходами банка по формированию резервов под этот риск.

The article offers a scientific and practical approach to assess the creditworthiness of Ukrainian bank’s borrower. As a result of the conducted research, it is proved: 1) the existing problems of assessing the creditworthiness of borrower are based on banks’ attempts to make unsecured loans and do not create reserves for credit risk by their own expenses; 2) the potential creditworthiness of any borrower is zero and implies a 100% credit risk; 3) credit risk reduction and improvement of the borrower’s creditworthiness are only possible by taking of security under credit agreement by the bank; 4) the sum of a potential loan depends entirely on the amount of the security provided by the borrower under credit agreement; 5) the net credit risk has to be fully covered by the bank’s own expenses for the formation of reserves for this risk.